Reserva de depósito en garantía mensual
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La reserva de depósito en garantía es un fondo que recauda tu prestamista, típicamente como parte de tu mensualidad hipotecaria, para cubrir las próximas facturas de impuesto predial y seguro de vivienda cuando vencen. Garantiza que estas facturas grandes y poco frecuentes se paguen a tiempo sin requerir un pago único de tu parte.

Las reglas federales generalmente permiten a los prestamistas mantener un colchón de hasta dos meses de pagos en garantía como amortiguador contra aumentos de impuestos o seguros y desajustes en el momento de los pagos. Este colchón es legal y estándar, no un cobro excesivo, aunque significa que tu monto mensual de reserva es un poco más que una simple factura anual dividida entre doce.

Tu prestamista realizará un análisis anual de la cuenta en garantía y ajustará tu mensualidad en adelante para cubrir los nuevos costos más altos, y puede requerir un pago único por el faltante acumulado antes del ajuste. Por eso los pagos hipotecarios con cuenta en garantía pueden aumentar aunque tu tasa y capital sean fijos.

Sí; si el análisis anual de la cuenta en garantía muestra que tiene más del colchón legalmente permitido, el prestamista generalmente debe reembolsar el excedente o aplicarlo como crédito. Los faltantes funcionan al revés, requiriendo que compenses la diferencia.

Depende de tu tipo de préstamo y pago inicial: muchos préstamos convencionales permiten renunciar a la cuenta en garantía una vez que tienes suficiente plusvalía (a menudo 20 % o más), mientras que los préstamos FHA, VA y convencionales con bajo pago inicial generalmente la requieren. Incluso cuando es opcional, algunos prestamistas cobran una tarifa o ajustan la tasa por renunciar a ella.