Retraits dynamiques avec garde-fous
Calculateur
Résultats
- Solde final
- $600,804.90
- Total retiré
- $1,087,830.00
- Réductions de dépenses
- 2 yr
- Hausses de dépenses
- Non atteint dans la projection
- Années financées
- 30 yr
Trajectoire du solde du portefeuille
- Solde final
- Retraits cumulés
Projection annuelle du portefeuille
| 1 | 38,250.00 | 32,470.00 | 844,220.00 | 38,250.00 |
| 2 | 38,250.00 | 32,238.80 | 838,208.80 | 76,500.00 |
| 3 | 38,250.00 | 31,998.35 | 831,957.15 | 114,750.00 |
| 4 | 38,250.00 | 31,748.29 | 825,455.44 | 153,000.00 |
| 5 | 38,250.00 | 31,488.22 | 818,693.66 | 191,250.00 |
| 6 | 38,250.00 | 31,217.75 | 811,661.40 | 229,500.00 |
| 7 | 38,250.00 | 30,936.46 | 804,347.86 | 267,750.00 |
| 8 | 38,250.00 | 30,643.91 | 796,741.77 | 306,000.00 |
| 9 | 38,250.00 | 30,339.67 | 788,831.44 | 344,250.00 |
| 10 | 38,250.00 | 30,023.26 | 780,604.70 | 382,500.00 |
| 11 | 38,250.00 | 29,694.19 | 772,048.89 | 420,750.00 |
| 12 | 38,250.00 | 29,351.96 | 763,150.84 | 459,000.00 |
| 13 | 38,250.00 | 28,996.03 | 753,896.88 | 497,250.00 |
| 14 | 38,250.00 | 28,625.88 | 744,272.75 | 535,500.00 |
| 15 | 38,250.00 | 28,240.91 | 734,263.66 | 573,750.00 |
| 16 | 38,250.00 | 27,840.55 | 723,854.21 | 612,000.00 |
| 17 | 38,250.00 | 27,424.17 | 713,028.38 | 650,250.00 |
| 18 | 38,250.00 | 26,991.14 | 701,769.51 | 688,500.00 |
| 19 | 34,425.00 | 26,693.78 | 694,038.29 | 722,925.00 |
| 20 | 34,425.00 | 26,384.53 | 685,997.83 | 757,350.00 |
| 21 | 34,425.00 | 26,062.91 | 677,635.74 | 791,775.00 |
| 22 | 34,425.00 | 25,728.43 | 668,939.17 | 826,200.00 |
| 23 | 34,425.00 | 25,380.57 | 659,894.74 | 860,625.00 |
| 24 | 34,425.00 | 25,018.79 | 650,488.52 | 895,050.00 |
| 25 | 34,425.00 | 24,642.54 | 640,706.07 | 929,475.00 |
| 26 | 34,425.00 | 24,251.24 | 630,532.31 | 963,900.00 |
| 27 | 30,982.50 | 23,981.99 | 623,531.80 | 994,882.50 |
| 28 | 30,982.50 | 23,701.97 | 616,251.27 | 1,025,865.00 |
| 29 | 30,982.50 | 23,410.75 | 608,679.52 | 1,056,847.50 |
| 30 | 30,982.50 | 23,107.88 | 600,804.90 | 1,087,830.00 |
Comparaison
| Scénario | Solde final | Total retiré | Années financées |
|---|---|---|---|
| Scénario de référence | 525,829.06 | 1,147,500.00 | 30.00 |
| Scénario choisi | 600,804.90 | 1,087,830.00 | 30.00 |
Formule
cut if W/B > rate×(1+band); raise if W/B < rate×(1−band)= 600804.90
Note
Ceci ne constitue pas un conseil financier. C'est un modèle simplifié : il applique la formule affichée aux chiffres que vous avez saisis, utilise un taux constant unique pour chaque année sauf indication contraire de votre part, et ignore les impôts, les frais, les charges des produits ainsi que les règles de pension, de prestations ou de distribution minimale propres à chaque pays. Le risque de séquence des rendements et le risque de longévité sont réels : une série de mauvaises années au début peut épuiser un portefeuille que le rendement moyen seul présente comme sûr, et vivre plus longtemps que prévu est le risque que cette page ne peut pas chiffrer. Les rendements réels peuvent être négatifs. Consultez un conseiller agréé avant d'agir sur l'un de ces chiffres.
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Questions fréquentes
Que sont les « garde-fous » dans une stratégie de retrait ?+
Les garde-fous sont des seuils prédéfinis, supérieur et inférieur, du taux de retrait qui déclenchent un ajustement des dépenses : si la valeur du portefeuille baisse assez pour que votre taux de retrait franchisse le garde-fou supérieur, vous réduisez les dépenses; s'il croît assez pour franchir le garde-fou inférieur, vous pouvez les augmenter. Cela ajoute une flexibilité qu'un plan à pourcentage fixe n'a pas.
En quoi cela diffère-t-il d'un simple retrait fixe indexé sur l'inflation ?+
Un retrait fixe ajusté à l'inflation ignore complètement la performance du portefeuille, ce qui peut être risqué lors d'une baisse prolongée. Une approche avec garde-fous réagit au marché en ajustant les dépenses, ce qui rend généralement le plan plus résilient face à de mauvaises séquences, au prix d'une certaine variabilité du revenu d'une année à l'autre.
Qu'est-ce qui déclenche une réduction plutôt qu'une hausse des dépenses ?+
Une réduction est déclenchée quand de mauvais rendements font monter votre taux de retrait courant (retrait divisé par le solde actuel) au-dessus du garde-fou supérieur — signifiant que vous puisez trop agressivement dans un solde réduit. Une hausse est déclenchée quand de bons rendements font descendre le taux de retrait sous le garde-fou inférieur, signifiant que vous êtes trop prudent par rapport au solde en croissance.
Pourquoi choisir cette approche plutôt qu'un simple taux de retrait statique ?+
Parce qu'elle tend à permettre un taux de retrait initial plus élevé qu'un plan statique ne le permettrait prudemment, puisque les ajustements intégrés réduisent le risque d'épuiser le portefeuille dans une mauvaise séquence. Le compromis est que votre revenu n'est pas parfaitement stable d'une année à l'autre.
À quelle fréquence les ajustements par garde-fous surviennent-ils habituellement ?+
Cela dépend de la volatilité des marchés et de la largeur des bandes fixées — des bandes étroites déclenchent des ajustements plus fréquents et plus petits, tandis que des bandes larges déclenchent des ajustements plus rares mais plus importants. Le calculateur permet de voir à quel point votre trajectoire de revenu est sensible à la largeur de bande choisie.